תוכנית חיסכון דילמה או פתרון? אם גם אצלכם הצטבר סכום כסף משמעותי שפשוט מגרד לכם לראות אותו שוכב במרתפיו הווירטואליים של הבנק וחיפשתם עבורו יעד או מטרה טובה – אתם ממש לא לבד.
תקופת הקורונה על כל שינוייה והגבלות העבודה שבאו עימה הביאו ישראלים רבים לכדי עיסוק בשאלות הבלתי נמנעות שמעסיקות את כולנו מסביב לשעון, כיצד ואיך לעשות שימוש בהון שקיים לנו.
אך בעוד שישנם כאלו שחוסכים כדרך קבע במסגרת תלוש השכר שלהם, כאשר מדובר במזומן – ככסף אשר מצטבר או נערם כתוצאה ממחזור קבוע, ישנן אלטרנטיבות חכמות בהרבה מאשר הפקדה עיוורת לבנק, אלטרנטיבות אשר בהן נעסוק במאמר הקרוב.
שוק ההון
נתחיל בערוץ המוכר והפופולרי ביותר להמון ישראלים שמחזיקים כספים בתוכנית חיסכון, שוק ההון! ספק אם יש כלי מורכב אך יעיל בעת ובעונה אחת מאשר השקעה בשוק ההון על מנת להפיק את המרב מן המזומן שלכם. ובהתאם, שוק ההון הפך לא בכדי לדרך המועדפת על ידי מרבית הישראלית להשקיע ולייצר כסף מכסף.
מנגד, בשל העובדה שאנו עוסקים בהשקעות בטוחות או סולידיות יותר באופיין, חשוב להבהיר כי שוק ההון עלול להיות מורכב ומסוכן במיוחד, בעיקר עבור אלו שנכנסים אליו לראשונה. ולכן, אילו אתם מעוניינים לקחת חלק גם בכלי אשר הוכח אמפירית כרווחי ביותר מבין אפיקי ההשקעה הקיימים כיום – מומלץ ללמוד אודות הנושא ו/או להיעזר ביד מכוונת מקצועית כדי להפיק את המרב בטרם תשליכו את יהבכם.
לדוגמה בהיבט התשואה של השקעה גנרית שכזו ניתן לשאוב מהשקעה עיוורת במדד הדגל של הכלכלה האמריקאית, מדד ה- S&P 500. השקעה באותו מדד אינה מצריכה ממכם תחזוקה או מעקב כלל וצפויה להניב 9% – 12% מדי שנה, בהסתמך על ביצועי אותו מדד ב- 90 השנים האחרונות.
נדל"ן
בנוסף, אם אתם מאלו שמאמינים שנכסים צריכים להיות מוחשיים וקיימים לעין, אפשרות נוספת שגם הפכה לפופולארית במיוחד בשנים האחרונות היא השקעה בתחום הנדל"ן, כאשר מדובר בענף שהתפתח במיוחד בישראל בעיקר לאור התשואות הגבוהות והעובדה כי ספק אם יימצא פתרון לצפיפות הגבוהה שקיימת במחוזותינו.
מנגד, בניגוד להשקעה בשוק ההון, חסרונה של השקעה בנדל"ן הוא שהיא דורשת מן המשקיעים הון ראשוני לא מבוטל, כמו גם כי על המשקיעים להמתין זמן רב וארוך לעתים בטרם יוכלו לראות את פירות ההשקעה.
אך בהנחה והכל הולך כסדרו, צפויים בעלי נדל"ן אשר רכשו אותו להשקעה להנות מתשואה שנעה בין 5% – 12% בשנה, כאשר כמובן מדובר במקרים שונים בהתאם לסוג הנכס או מטרתו.
הלוואות מוסדרות דרך גורם צד ג'
כמו כן, כיום בשל פיתוחים טכנולוגיים והנגשתם לציבור ניתן להפנות הון שהצטבר אצלכם למען חיסכון בדמות הלוואה דרך גורם צד ג', כאשר בעל המזומן למעשה מלווה הון דרך אתר מוסדר לאדם המבקש הלוואה, כאשר כלל הצדדים מרוויחים מן היוזמה.
כלומר, במסגרת אותו הסדר, חברה צד ג' משדכת בין מלווים ללווים, כאשר כל הלוואה שכזו מתחלקת למספר רב (לעתים מאות רבות) של נושים, אשר בהתאם מלווים סכום מזערי עבור המוני לווים.
היתרון בחלוקת ההלוואה כך היא שגם אילו אחד הלווים לא עמד בהתחייבותו – מדובר בסכום כספי קטן שנעלם, כאשר גם עבור מקרים כאלו יש לחברה שעורכת את ההלוואה ביטוח ייחודי להגנת הנושים.
בנוסף לכך, בהיבט התשואה שניתן לייצר, הלוואות שכאלו מוצאות את מרווח הביניים בין מה שהבנק מציע, כאמצעי שדרכו ניתן לייצר תשואה שנעה סביב 5% מדי שנה, כמו גם כי בדומה לשוק ההון ובניגוד לנדל"ן מתאפשר לבעל ההלוואה לדרוש בכפוף להסכם כמובן את ההון שהלווה כמעט בכל מועד.
הפקדה יזומה לתוכניות פנסיוניות
הלוואה לתוכנית פנסיונית אמנם לא מהווה המצאת הגלגל או רעיון מהפכני, אך לחלוטין יש לה מאפיינים שמצדיקים את היותה נתיב אידיאלי לכסף עודף שנמצא אצלכם ואינכם בטוחים כיצד להקצותו.
כלומר, אף על פי שכיום בישראל על פי חוק כל אדם מחויב בהפרשות פנסיוניות וחיסכון לעת זקנה, מרבית האזרחים אינם מגיעים לתקרת ההפקדות אשר קיימת להם על פי חוק, כאשר לאור זאת ניתן באמצעות הפקדה יזומה להגדיל את הסכום שנצבר למענם.
בנוסף, לחלק מאותם האפיקים יש מאפיינים אשר בעת פדייתם מקנים להם מעמד של נכס פטור ממיסוי מלא או חלקי, כאשר לאור העובדה שזו השקעה לטווח ארוך – היא צפויה לגדול בקצב מהיר יותר ככל שהזמן עובר ולכן יכול להיות שאותו הון שתשקיעו בהתחלה ישלש או אף ירבע את עצמו כאשר תגיעו למועד הפדייה שתכננתם לו.
או במילים אחרות – שימוש בתוכנית חיסכון כהשקעה לעתיד במסגרת התוכניות הפנסיוניות שלכם יכולה בהחלט להצדיק את עצמה אף על פי כי מדובר במעשה הדורש איפוק רב ומחשבה ארוכת טווח.
לסיכום
תוכנית חיסכון פרקטית הינה בהישג יד – רק אם אותה יד מכוונת היטב כמו שאפשר להסיק מהכתוב לעיל.
אפיקי ההשקעה כיום מגוונים ושונים בהחלט, כעדות לכך שעבור כל משקיע ניתן למצוא אפיק שהולם ותואם את מצבו הנוכחי ומהווה עבורו כלי אידיאלי להשקעה.
לכן, לפני שתבחרו כיצד ואיך לנהוג עם הכסף שלכם, חשוב להפנים כי לכל השקעה יש את הכללים והמאפיינים הספציפיים שלה, כמו גם שעבור כל טיפת סיכוי מתוקה המצטרפת למשוואה, מצטרפת גם טיפת סיכון מרירה אשר יכולה לגרום להון שלכם להתאדות לחלוטין. מנגד, מדובר באפשרויות אשר רובן ככולן עדיפות על פני אי שימוש בהון שלכם, בעודו יושב במרתפי הבנק ואינו עושה עבורכם מאומה.
מידע מקצועי נוסף בכל הקשור בניית תקציב לעסק, ניהול פיננסי חכם לעסק ואפיקי השקעות נוספים תוכלו למצוא כאן.
כל המובא לאיל אינו מהווה ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו, נתוניו, מצבו הכספי, נסיבות ומטרות השקעתו המיוחדות של כל אדם, או תחליף לייעוץ כאמור. אין לראות בכל האמור המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג. כל הפועל על סמך הכתוב עושה זאת על אחריותו בלבד. ט.ל.ח.
